อยากสร้างบ้านแต่ไม่มีเงิน เริ่มต้นอย่างไร?

การมีบ้านสักหลังเป็นของตัวเองถือเป็นความฝันของใครหลาย ๆ คน แต่หากคุณอยากสร้างบ้านแต่ไม่มีเงิน ก็ไม่ใช่ว่าความฝันนั้นจะหมดไปเสียทีเดียว ความฝันเป็นจริงได้ แต่ต้องเริ่มลงมือครับ โดยเราก็มีไอเดียมาแนะนำสำหรับเคสนี้

หากคุณอยากสร้างบ้านแต่ไม่มีเงินเลยในตอนนี้ สิ่งสำคัญที่ต้องมีคือต้องเริ่มมีแผนการที่มองไว้ หากมีงานทำอยู่ก็ถือเป็นแต้มต่อที่ช่วยให้ความฝันเป็นจริงมาได้ส่วนหนึ่งแล้ว ไม่ว่าจะเป็นงานประจำหรืออาชีพอิสระก็ตาม จากนั้นก็ต้องเริ่มหาข้อมูลเพิ่มเติมไปเรื่อย ๆ ว่าถ้าอยากสร้างบ้านต้องรู้อะไรบ้าง หรือจะเปลี่ยนไปซื้อบ้านจัดสรรค์ดี สะสมประสบการณ์ไปเรื่อย ๆ อาจใช้เวลาประมาณ 1 ปี – 2 ปี ก็จะเริ่มมีแผนการที่ชัดเจน และสำหรับบางท่านนั้นอาจไปถึงสามารถยื่นกู้ซื้อบ้านได้เลย

มาดูรายละเอียดกันเลยดีกว่าครับ ว่าถ้าอยากสร้างบ้านแต่ไม่มีเงิน แผนการแต่ละขั้นตอนจะเป็นอย่างไร

มีแหล่งรายได้ที่ชัดเจน และมั่นคง

สำคัญที่สุดของการสร้างบ้านคือต้องมีเงิน เงินก็มาจากการมีแหล่งรายได้ที่มั่นคงของตัวเอง หากคุณทำงานประจำ ก็เป็นแต้มต่อที่ถือว่าช่วยให้การมีบ้านง่ายขึ้น หากประกอบอาชีพอิสระ หรือประกอบกิจการก็ต้องมีการเตรียมตัวที่อาจจะมากกว่าหน่อย แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นไม่ว่าจะกรณีใด ๆ การมีแหล่งรายได้เอาไว้ จะช่วยให้การสร้างบ้านเป็นจริงได้

ทั้งนี้มาดูกันก่อนว่า เวลาที่คนจะกู้ซื้อบ้านนั้น ธนาคารจะขอดูเอกสารอะไรบ้างครับ

เอกสารที่ต้องเตรียม สำหรับงานประจำ

1. ทะเบียนบ้านของผู้กู้
2. ทะเบียนสมรสเซ็นสดทั้ง2ท่านในใบเดียวกัน(ถ้ามี)
3. ใบเปลี่ยนชื่อ-สกุลเซ็นสด(ถ้ามี)
4. สลิปเงินเดือนย้อนหลัง6เดือน
5. Statement ย้อนหลัง 6 เดือนและหน้าบุ๊คแบงค์

เอกสารที่ต้องเตรียม สำหรับอาชีพอิสระ หรือเจ้าของกิจการ

1. ทะเบียนบ้าน
2. ทะเบียนสมรสเซ็นสดทั้ง2ท่านในใบเดียวกัน(ถ้ามี)
3. ใบเปลี่ยนชื่อ-สกุลเซ็นสด(ถ้ามี)
4. เอกสารกิจการ,หนังสือรับรองบริษัท,บริคณห์สนธิ,บัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น(ไม่เกิน 2 เดือน)
5. ภพ.30พร้อมใบเสร็จย้อนหลัง 6 เดือน
6. ทวิ 50
7. Statement บริษัทและส่วนตัวย้อนหลัง 6 เดือนพร้อมหน้าบุ๊คแบงค์
8. แผนที่กิจการ

หลัก ๆ แล้วเมื่อยื่นกู้จะเป็นการขอเอกสารยืนยันตัวตน และเอกสารแสดงรายได้ของผู้กู้ ฉะนั้นการมีรายได้ที่มั่นคงจะช่วยให้สามารถกู้ได้สำเร็จ โดยทางธนาคารจะขอดูข้อมูลย้อนหลังประมาณ 6 เดือน เพื่อดูความมั่นคงของคุณ

หากทำอาชีพอิสระ อาจจะมีข้อแม้เพิ่มเติมว่า ควรมีประวัติการผ่อนรถ มีบัตรเครดิต เพื่อเป็นหลักฐานให้ทางธนาคารพิจารณาเพิ่มเติม เพื่อดูความสามารถในการผ่อนบ้าน ผ่อนรถ นั่นเอง

หากคุณมีข้อมูลทั้งหมดที่กล่าวมานี้ อยากสร้างบ้านแต่ไม่มีเงิน ก็เป็นจริงได้ หากตอนนี้ยังไม่มีอะไรเลย ยังมีเวลาให้เริ่มหาเงิน เริ่มทำงาน โดยเน้นว่าให้เตรียมความพร้อมที่จะมีเอกสารเหล่านี้ไปด้วยระหว่างทาง หากทำงานประจำ การออกเอกสารต่าง ๆ ไม่ยาก หากทำอาชีพอิสระ ก็ต้องเลือกว่า จะจดทะเบียนกิจการเลย หรือจะเตรียมผ่อนอย่างอื่นไปด้วย เพื่อให้มีประวัติการผ่อนชำระไปในตัว

เรื่องอื่น ๆ ที่ควรรู้

นอกจากนี้ปัจจัยการยื่นกู้ซื้อบ้านนั้น ยังมีตัวช่วยที่ทำให้การยื่นกู้ง่ายขึ้นอยู่สองอย่างคือ

• อายุ – หากคุณยังอายุน้อย ๆ จะสามารถกู้ได้นานขึ้น ยิ่งอายุก่อน 30 ปี จะทำให้ระยะเวลากู้สูงสุดอาจได้ถึง 25 – 30 ปีเลย จะทำให้วงเงินกู้อาจมากขึ้น และยอดผ่อนในปีแรก ๆ ยังไม่สูงมากอีกด้วย
• กู้ร่วม – หากรายได้คนเดียวไม่เพียงพอ การกู้ร่วมอาจช่วยให้กู้แล้วมีวงเงินเพิ่มมากขึ้น เพราะเอารายได้ของคน 2 คนขึ้นไปมารวมกันนั่นเอง หากคุณมีคู่สมรส หรือมีคนที่ไว้ใจได้สุด ๆ ว่าจะกู้ด้วยกันไปได้ในระยะยาว ก็เป็นทางเลือกที่ดีไม่น้อย

ดูราคาบ้าน ที่ดิน การสร้างบ้านแบบต่าง ๆ

สำหรับบ้านปัจจุบันอาจแบ่งได้เป็นสามกลุ่ม ดังต่อไปนี้ คือ บ้านจัดสรรค์ บ้านมือสอง และสุดท้ายคือ สร้างบ้านเอง โดยแต่ละแบบอาจแตกต่างกันดังนี้

บ้านจัดสรรค์ หรือ บ้านโครงการต่าง ๆ

สำหรับบ้านประเภทนี้ข้อดีคือ มีความพร้อมต่าง ๆ ไว้แล้ว โดยเราอาจจะได้เห็นบ้านตัวจริง หรือบ้านตัวอย่างเมื่อเข้าชมโครงการ แล้วจะมีเซลล์คอยให้ความช่วยเหลือในการยื่นกู้กับทางธนาคาร จึงเป็นประเภทบ้านที่สามารถเป็นเจ้าของได้อาจจะง่ายที่สุด ในส่วนราคานั้นก็ขึ้นอยู่กับทำเล และขึ้นอยู่กับว่าสุดท้ายแล้วคุณจะมีการดัดแปลงต่อเติมบ้านมากแค่ไหน เพราะตัวบ้านของโครงการก็อาจไม่ได้ตรงใจ 100% ขนาดนั้น

บ้านมือสอง

คือการซื้อบ้านที่เจ้าของเก่าประกาศขาย บ้านมือสองนั้นอาจใช้เวลาในการมองหาแบบที่โดนใจนานกว่า และต้องติดต่อกับเจ้าของเพื่อขอชมบ้านแต่ละหลังที่ต้องการ หรือบางทีอาจเจอบ้านในทำเลที่ใช่ แต่ต้องการรีโนเวตก็ต้องเผื่องบ

บ้านประเภทนี้อาจต้องมีงบเพิ่มสำหรับการรีโนเวต แต่ราคาบ้านอาจไม่ได้แรงมาก ก็ยังคงขึ้นอยู่กับทำเล บ้านประเภทนี้รวม ๆ ราคาอาจจะถูกกว่า แต่ความยากคือ อาจต้องยื่นกู้เองกับทางธนาคาร การต่อรองกับเจ้าของบ้าน รวมไปถึงการจัดการเอกสารต่าง ๆ ก็ต้องทำเอง นอกจากนี้หากต้องการรีโนเวตปรับปรุงบ้านก็ต้องมีการแจ้งกับทางเขต เพื่อขออนุญาตก่อสร้าง และแจ้งเพื่อนบ้านที่อยู่ใกล้เคียงว่าจะมีการปรับปรุง รีโนเวตบ้านด้วย

หรือหากใครหาบ้านมือสองได้โดนใจสุด ๆ ก็อาจจะไม่ต้องรีโนเวตมากนัก เน้นซื้อเฟอร์นิเจอร์อะไรแบบนี้แทน

สร้างบ้านเอง

หากคุณมีที่ดินเป็นของตัวเองอยู่แล้วก็คงไม่ยากมาก แต่หากยังไม่มีที่ดินเลย ต้องเริ่มจาก กู้ซื้อที่ดินเปล่า ซึ่งในส่วนนี้ทางธนาคารจะแบ่งเงินอนุมัติเป็น 2 ก้อน คือก้อนสำหรับกู้ซื้อที่ดิน และก้อนสำหรับปลูกสร้างบ้าน

ในส่วนนี้นอกจากจะต้องเตรียมหลักฐานทางการเงินต่าง ๆ แล้ว สิ่งที่สำคัญเลยคือต้องมีเงินสำรอง เพราะทางธนาคารอาจจะไม่ได้ให้วงเงินกู้ 100% เต็มแบบบ้านจัดสรรค์หรือบ้านมือสอง (อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมที่ อยากสร้างบ้านแต่ไม่มีที่ดิน ทำอย่างไรดี กู้ซื้อที่ดินเปล่าดีไหม?)

นอกจากนี้ยังต้องมีการเตรียมเอกสารเพื่อประเมินวงเงินกู้อย่าง

• สัญญาจ้างปลูกสร้างบ้าน
• แบบแปลนบ้านพร้อมรายการวัสดุและค่าจ้างปลูกสร้าง
• ใบอนุญาตก่อสร้าง

ทั้งนี้อาจมีบริษัทที่รับสร้างบ้านช่วยในเรื่องของเอกสาร และเป็นที่ปรึกษาในด้านนี้ให้กับคุณอีกด้วย ข้อดีของบ้านประเภทนี้คือสเปคทุกอย่างจะได้ตามใจคุณอย่างมาก แต่ราคาก็อาจจะขึ้นอยู่กับความต้องการของคุณ ต้องใช้เวลาในการวางแผน หาข้อมูลเปรียบเทียบเยอะ ๆ ปรึกษากับผู้มีประสบการสร้างบ้านด้วยตัวเองก็ช่วยได้

เลือกบ้านให้เหมาะสมกับระดับรายได้ของตัวเอง

เราเริ่มได้ข้อมูลต่าง ๆ เกี่ยวกับการสร้างบ้านและบ้านแบบต่าง ๆ แล้ว ทีนี้ก็ถึงเวลาที่จะเลือกบ้านให้เหมาะกับรายได้ของตัวเอง หากรายได้น้อย ก็อาจจะเลือกบ้านได้ไม่เยอะมากและมีข้อจำกัดค่อนข้างมาก ก็อาจใช้วิธีมองไว้เป็นแผนอนาคตไปก่อน หาวิธีเพิ่มรายได้ให้กับตัวเองดีกว่า การซื้อบ้านก็ไม่ใช่ว่าคิดจะซื้อวันนี้แล้วซื้อได้เลยอยู่แล้ว

คุณอาจจะใช้เวลา 1 – 2 ปีในช่วงนี้ เริ่มคิดมองหาวิธีหารายได้เพิ่มเพื่อไปให้ถึงบ้านในฝันของตัวเอง แล้วก็มองหาบ้านไปเรื่อย ๆ ระหว่างทาง เผื่อเจออะไรที่ใช่ก็จุดหนึ่งอาจจะลองยื่นกู้ดูเลยก็ได้ การยื่นกู้นั้นจะช่วยให้ได้รู้ระดับและขีดความสามารถในการกู้เงินของคุณ บางครั้งราคาผ่อนต่อเดือนอาจจะไม่ไหวจริง ๆ ก็ปล่อยไปก่อนก็ได้ และหารายได้เพิ่มขึ้นต่อไป

ทำงาน หารายได้ให้มากขึ้น และมั่นคง

ถึงจุดที่คุณอาจตัดสินใจได้แล้วว่าอยากได้บ้านประมาณไหน ก็ถึงเวลาที่จะทำงาน หารายได้ให้มากขึ้น และมั่นคง อาจมีการลดรายจ่ายบางส่วน หารายได้พิเศษเพิ่มเติมจากงานประจำที่ทำอยู่ เพราะการจะมีบ้านสักหลังก็ใช้เงินไม่น้อย เราอาจจะไม่ได้ต้องจ่ายเงินหลักล้านกันในทีเดียว แต่ก็ใช้เวลาในการผ่อนชำระบ้านค่อนข้างนานระดับ 10 – 30 ปี ฉะนั้นให้ทำใจไว้เลยว่าการมีบ้าน เงินเดือนบางส่วนของเราจะหายไปแน่นอน สิ่งที่จะช่วยได้คือการหารายได้ให้มากขึ้น และเมื่อผ่อนบ้านครบ 3 ปีแล้ว อาจจะไปรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยกู้บ้านให้การผ่อนชำระนั้นยังคงคล่องตัวอยู่

ทั้งนี้หากจังหวะชีวิตเป็นใจ เมื่อเวลาผ่านไปเรื่อย ๆ ในส่วนของการงานคุณก็เริ่มมีประสบการณ์มากขึ้น ก็อาจได้ทำงานในตำแหน่งใหม่ ๆ มีรายได้ที่มากขึ้น มีโอกาสทางธุรกิจมากขึ้น การผ่อนบ้านก็อาจจะไม่ตึงมืออีกต่อไปก็เป็นได้